وام مسکن با سپرده‌گذاری یا خرید اوراق
اگر دنبال دریافت وام مسکن بوده باشید، حتما با دو نوع مختلف وامی که بانک مسکن به مشتریان ارائه می‌دهد روبه‌رو شده‌اید. اگرچه شاید با خود بگویید انواع وام مسکن که می‌شناسید از دو نوع بیشتر است، اما حقیقت آن است که در نهایت تمام انواع وام‌ها در یکی از این دو گروه قرار می‌گیرند: وام‌هایی که می‌توانید از طریق سپرده‌گذاری دریافت کنید و وام‌هایی که از طریق خرید اوراق داده می‌شوند. در ادامه با تفاوت‌های این وام‌ها بیشتر آشنا می‌شویم:
دریافت وام مسکن از طریق سپرده‌گذاری
این نوع متداول‌ترین نوع وام است که فقط مختص وام مسکن نیست. در این نوع شما باید با توجه به وامی که قصد دریافتش را دارید مقداری پول را برای مدتی معلوم در بانک سپرده‌گذاری کنید. طی این مدت به سپرده شما سودی تعلق نمی‌گیرد و بانک بعد از گذشت دوره انتظار وام را به شما پرداخت می‌کند.
بانک مسکن در حال حاضر وامهای مختلفی را از طریق سپرده‌گذاری به مشتریان می‌دهد که از جمله آنها می‌توان به وام مسکن یکم، وام خرید زمان و وام صندوق پس‌انداز مسکن اشاره کرد.
دریافت وام از طریق خرید اوراق
گاهی ممکن است نیاز داشته باشید وامی را فوری و بدون نیاز به سپرده‌گذاری در زمان کوتاهی دریافت کنید. برای حل این مشکل بانک مسکن یک نوع وام خاص تعریف کرده که به «وام اوراق بانک مسکن» معروف است. در این نوع وام از آنجا که شما پولتان را در بانک سپرده‌گذاری نکرده‌اید، برای اینکه بتوانید وام بگیرید، باید امتیاز وام فرد دیگری را بخرید.
یعنی فرد دیگری که از قبل در بانک سپرده‌گذاری کرده و اکنون صاحب امتیاز وام است می‌تواند این امتیاز را به شما منتقل کند. از آنجا که این امتیاز مجانی نصیب فرد مقابل نشده، بنابراین شما باید برای دریافت امتیاز وام به او پولی پرداخت کنید. این کار از طریق اوراق بهادار بانک مسکن معروف به «تسه» امکان‌پذیر است.
اوراق بهادار بانک مسکن در فرابورس عرضه می‌شوند و شما می‌توانید از آنجا تسه‌های مورد نیازتان را تهیه کنید. به ازای هر برگ اوراق بهادار می‌توانید ۵۰۰ هزار تومان وام بگیرید. در مورد این اوراق ذکر دو نکته لازم است. اول اینکه این اوراق زمان‌دار است. یعنی روی هر یک از این اوراق یک تاریخ (مثلا آبان ۹۶) نوشته شده و شما حداکثر تا ۲ سال بعد از تاریخ هر تسه می‌توانید در ازای آنها وام دریافت کنید.
دوم اینکه از آنجا که تسه در بورس معامله می‌شود، قیمتش روزانه و حتی ساعتی متغیر است. این قیمت بر اساس اعتبار باقی مانده از آن اوراق (یعنی اینکه تا چند ماه دیگر روی آن تسه می‌توان وام گرفت)، و میزان عرضه و تقاضا متغیر است. اما به صورت تقریبی قیمت هر تسه بین ۷۰ تا ۸۰ هزار تومان متغیر است.
تفاوت‌های دریافت وام مسکن از طریق سپرده‌گذاری و اوراق بهادار
اصلی‌ترین تفاوت این دو نوع وام همین است که برای دریافت وام از طریق اوراق شما لازم نیست پولتان را مدتی در بانک بخوابانید. اما نکته‌ای که وجود دارد نرخ سود بالای این نوع وام است. برای وامهای مسکن یکم، وام خرید زمان و وام صندوق پس‌انداز مسکن به ترتیب سودهای ۹.۵ و ۱۱ درصد در نظر گرفته می‌شود، اما نرخ سود وامهای اوراق مسکن ۱۷.۵ درصد است.
از طرف دیگر شما برای دریافت وام باید مقداری هزینه کنید که در نهایت از مبلغ دریافتی شما کسر می‌گردد. مثلا برای دریافت وام ۶۰ میلیونی شما باید ۱۲۰ اوراق بهادار تهیه کنید که اگر هزینه متوسط هر تسه را ۷۵ هزار تومان در نظر بگیریم، به این معنی است که شما ۹ میلیون تومان از ۶۰ میلیون را صرف خرید اوراق بهادار کرده‌اید. یعنی ۵۱ میلیون تومان وام دریافت کرده ولی باید اقساط مربوط به وام ۶۰ میلیونی را با نرخ سود بالا پرداخت کنید.
کدام وام مناسب‌تر است؟
پاسخ به این سوال چندان آسان نیست. اگر فورا نیاز به دریافت وام دارید یا احساس کرده‌اید که بازار مسکن ممکن است طی ماه‌های آتی دچار نوسانات شدید شود و ترجیح می‌دهید هرچه زودتر خریدتان را انجام دهید یا اینکه نمی‌توانید پولتان را برای مدت طولانی در بانک سپرده‌گذاری کنید، وام از طریق خرید اوراق تنها گزینه پیش‍‌روی شماست.
اما اگر می‌توانید پولتان را برای مدتی سپرده‌گذاری کنید، بهتر است که به دریافت وام از طریق سپرده‌گذاری فکر کنید. به خصوص وام مسکن یکم که نرخ سود بسیار پایین (۹.۵ درصد) دارد و اگر به سراغ وام از طریق اوراق بهادار بروید، دیگر نمی‌توانید در آینده از این وام استفاده کنید؛ زیرا یکی از شرایط دریافت وام مسکن یکم آن است که پیش از این هیچ وام مسکنی دریافت نکرده باشید. پس همه‌چیز به این بستگی دارد که حساب کنید و ببینید سود و ضرر کدام وام برایتان به صرفه‌تر است.
منبع: کیلید مگ
