شرایط و راهنمای دریافت وام مسکن جوانان
وام مسکن جوانان خدمتی از سوی دولت و بانک‌هاست که این امکان را برای جوانان فراهم می‌سازد تا با کمک این طرح‌ها و تسهیلات بانکی صاحب‌خانه شوند. جوانان می‌توانند با حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری کوتاه مدت به نام حساب پسانداز مسکن جوانان برای خرید خانه خود برنامه‌ریزی کنند و از تسهیلات و مزایای این حساب با بازپرداخت اقساط برای خرید خانه بهره‌مند شوند.
افزایش هزینه‌های اجاره و مشکلات اجاره‌نشینی یکی از اصلی‌ترین دغدغه‌های زندگی، خصوصاً برای جوانان خرید مسکن است. اما متأسفانه با بالا رفتن نرخ تورم، افزایش مشکلات اقتصادی، افزایش هزینه‌های زندگی و در کنار آن درآمدهای نا چیز افراد، خرید خانه برای جوانان به یک چالش بزرگ تبدیل شده است. از این رو بسیاری از جوانانی که قصد ازدواج دارند از آن فراری‌اند و حاضر نیستند زیر بار مسئولیت بروند.
برای رفع این مشکلات، دولت به کمک بانک‌ها تسهیلاتی تحت عنوان وام مسکن جوانان را طرح‌ریزی کرده است تا جوانانی که توانایی مالی برای خرید خانه ندارند با کمک این تسهیلات بتوانند برای خرید خانه اقدام کنند. بازپرداخت اقساط این وام می‌تواند پلکانی باشد.
در این مقاله قصد داریم در مورد شرایط وام مسکن جوانان منجمله سقف وام مسکن جوانان، شرایط ضامن و بازپرداخت اقساط آن بیشتر صحبت کنیم. |
انواع تسهیلات خرید مسکن و شرایط آن
خوشبختانه با بهره‌گیری از تسهیلات بانکی و رعایت شرایط آن‌ها می‌توان برای خرید خانه امیدوار بود. اما باید بدانید که شرایط وام‌ها و تسهیلات بانکی معمولاً با جزئیات پیچیده‌ای همراه است که قبل از اقدام برای وام، باید نسبت به تمام این شرایط آگاهی داشته باشید. قبل از هر چیز باید بدانید که انواع تسهیلات خرید مسکن از طرق زیر قابل دریافت است:
- صندوق پسانداز مسکن یکم
- اوراق ممتاز
- صندوق پسانداز مسکن
- حساب پسانداز مسکن جوانان
اگر قصد دارید که از تسهیلات فوق برای دریافت وام مسکن جوانان بهره ببرید باید بدانید که شرایط بازپرداخت اقساط شرایط ضامن و سقف وام هرکدام از این روش‌ها با یکدیگر متفاوت است. بنابراین بهتر است نسبت به شرایط هر یک اطلاعات دقیقی را کسب کنید. شرایط هر یک از انواع تسهیلات خرید مسکن در ادامه توضیح داده خواهد شد.
دریافت وام مسکن جوانان از طریق صندوق پسانداز مسکن یکم
- برای دریافت وام مسکن جوانان از طریق صندوق پسانداز مسکن یکم ابتدا باید حساب صندوق پسانداز مسکن یکم بازکنید.
- با افتتاح این حساب امکان بهره‌مندی از تسهیلات خرید و ساخت واحد مسکونی به دارنده حساب فراهم میشود.
- بعد از حداقل یک سال از تاریخ افتتاح حساب می‌توانید از سقف وام این تسهیلات به همراه سپرده طرح برخوردار شوید.
- البته موجودی حساب شما باید از شرایط متوسط موجودی لازم برای بهره‌برداری از این طرح برخوردار باشد.
شرایط وام مسکن جوانان از این صندوق به شرح زیر است:
- سقف وام مسکن جوانان با توجه به محل سکونت متفاوت است. اگر سپرده‌گذار ساکن تهران باشد می‌تواند از صندوق پسانداز مسکن یکم ۸۰ میلیون تومان وام بگیرد. برای این منظور ابتدا باید مبلغ ۴۰ میلیون تومان را به مدت یک سال به‌صورت سپرده در حساب صندوق مسکن یکم خود قرار دهد. سقف وام مسکن جوانان از طریق این صندوق در شهرهایی با جمعیت بالای ۲۰۰ هزار نفر ۶۰ میلیون تومان و برای ساکنین شهرهای کم‌جمعیت‌تر ۴۰ میلیون تومان است. نکته‌ای که در این شرط وجود دارد این است که سپرده‌گذار باید نصف مبلغ سقف وام را به مدت یک سال سپرده‌گذاری کند.
- فقط خانه اولی‌ها می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند.
- نرخ سود تسهیلات این وام و همچنین نرخ سود دوران مشارکت ۸ درصد است.
- بازپرداخت اقساط این تسهیلات حداکثر ۱۲ سال تعیین میشود.
- جوانان بالای ۱۸ سال(چه مجرد چه متأهل) با درآمد مستقل می‌توانند از این وام بهره ببرند.
- افرادی که قبل از این، از تسهیلات بانک مسکن یا سایر بانک‌ها برای خرید، احداث واحد مسکونی، انتقال سهمالشرکه یا تعمیر واحد مسکونی استفاده کرده‌اند مشمول این نمونه از وام مسکن جوانان نخواهند شد.
- برخورداری از تسهیلات پسانداز مسکن یکم فقط برای مناطق شهری امکان‌پذیر است و به افراد در مناطق خارج از محدوده شهری تعلق نمی‌گیرد.
- ملک‌هایی که تاریخ صدور جواز ساخت آن‌ها کمتر از ۱۵ سال است می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. البته طبق نظر کارشناس، ۸۰ درصد از قیمت ملک باید معادل با کل مبلغ وام باشد.
- توانایی واریز ماهانه اقساط توسط متقاضی از طریق بانک و با بررسی حکم استخدامی، فیش حقوقی، گردش حساب بانکی و غیره باید تأیید شود.
- اگرچه طبق ضوابط تعیین‌شده در این تسهیلات ملک خریداری‌شده و یا واحد مسکونی در حال ساخت در رهن بانک قرار می‌گیرد اما شرایط ضامن نیز برای آن لحاظ شده است بنابراین معرفی حداقل یک ضامن معتبر به همراه فیش حقوقی قابل‌توجه برای ارائه این تسهیلات ضروری است.
در میان انواع طرح‌های تسهیلاتی وام مسکن، وام مسکن جوانان از طریق صندوق پسانداز مسکن یکم پایین‌ترین نرخ سود را داراست. اما برای برخورداری از آن باید نصف مبلغ وام به مدت یک سال سپرده‌گذاری شود. |
تسهیلات اوراق ممتاز برای دریافت وام مسکن جوانان
اگر برای دریافت وام مسکن جوانان عجله دارید می‌توانید از محل اوراق ممتاز برای دریافت وام مسکن جوانان اقدام کنید. برای خرید این اوراق می‌توانید به بانک مسکن یا یکی از شعب کارگزاری فرا بورس در شهر خود مراجعه کنید. شرایط وام به‌قرار زیر است:
- سقف وام از محل اوراق ممتاز نیز به محل سکونت بستگی دارد. سقف وام از محل اوراق ممتاز برای متقاضیان تهرانی تا ۶۰ میلیون تومان، در مراکز استان‌ها و سایر شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت ۵۰ میلیون تومان و برای شهرهای کوچک تا ۴۰ میلیون تومان تعریف‌شده است.
- هر متقاضی موظف است بر مبنای سقف وام تعداد مشخصی از اوراق ممتاز را تهیه کند.
- سود تسهیلات این وام ۱۷.۵ درصد است.
- حداکثر مدت‌زمان بازپرداخت اقساط ۱۲ سال در نظر گرفته میشود.
- این وام تنها یک بار به متقاضیان پرداخت میشود.
- واریز ماهانه اقساط با توجه به مبلغ سقف وام متفاوت است به‌طور مثال متقاضیان پایتخت باید حدود یک‌میلیون تومان در ماه قسط پرداخت کنند. ساکنین شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت ۸۳۳ هزار تومان و افراد ساکن در شهرهای کوچک که وام ۴۰ میلیونی دریافت کردند موظف‌اند ۶۷۷ هزار تومان به‌عنوان قسط، واریز ماهانه داشته باشند.
- ملک‌هایی که تاریخ صدور جواز ساخت آن‌ها زیر ۲۰ سال و ۸۰ درصد از قیمت ملک معادل با مبلغ وام است، می‌توانند از این تسهیلات استفاده کنند. اگر جواز ملک موردنظر بین ۲۰ تا ۲۵ سال باشد ۳۵ میلیون تومان سقف وام برای آن در نظر گرفته میشود.
- معرفی یک ضامن معتبر با فیش حقوقی دولتی یا خصوصی از شرایط ضامن برای دریافت این تسهیلات است.
سود وام مسکن جوانان از محل اوراق ممتاز ۱۷.۵ درصد است که بازپرداخت اقساط آن حداکثر تا ۱۲ سال تعیین‌شده است. سقف وام با توجه به محل سکونت از ۶۰ تا ۴۰ میلیون تومان در نظر گرفته‌شده است. |
دریافت وام مسکن جوانان از صندوق پسانداز مسکن
- این نوع تسهیلات با سپرده تا سقف ۱۲ میلیون تومان در قالب خرید زمان ارائه می‌گردد.
- منظور این است که متقاضی می‌تواند بعد از گذشت ۶ ما از زمان سپرده‌گذاری از امتیاز حساب صندوق پسانداز مسکن بهره برده و از تسهیلات بیش از ۸ میلیون تومان استفاده کند اگرچه سقف وام تا سقف ۱۲ میلیون تومان تعیین‌شده است. این نوع تسهیلات محبوبیت زیادی بین متقاضیان ندارد.
- نکته‌ای که در استفاده از این تسهیلات وجود دارد این است که متوسط موجودی حساب باید ۲ برابر مبلغ دریافتی از تسهیلات باشد.
- حداکثر سود تعیین‌شده برای این تسهیلات ۱۲ درصد است. این تسهیلات به ملکی تعلق می‌گیرد که ۸۰ درصد قیمت آن برابر کل مبلغ تسهیلات باشد و همچنین سن ساختمان نباید بیشتر از ۲۵ سال باشد.
حساب پسانداز مسکن جوانان
حساب پسانداز مسکن جوانان یکی از انواع حساب‌های سپرده‌گذاری کوتاه‌مدت است که این امکان را برای صاحب حساب فراهم می‌سازد تا با رعایت برنامه سپرده‌گذاری ارائه‌شده توسط بانک در بلندمدت از شرایط خاص و استثنایی این تسهیلات بهره ببرد. شرایط گرفتن وام مسکن جوانان از طریق حساب پسانداز مسکن جوانان عبارت‌اند از:
- مدت زمان انتظار برای دریافت تسهیلات بین ۵ تا ۱۵ سال است. البته صاحبان حساب پسانداز مسکن جوانان می‌توانند در پایان سال‌های پنجم و ششم نیز از تسهیلات این حساب بهره‌مند شوند.
- نرخ سود این تسهیلات ۹ درصد است.
- روش بازپرداخت اقساطبه‌صورت ساده و پلکانی انجام میشود. ازاینرو حداکثر مدت‌زمان بازپرداخت اقساط به روش ساده حداکثر ۲۰ سال تعیین‌شده است اما اگر بازپرداخت اقساط به‌صورت پلکانی انجام شود حداکثر مدت‌زمان بازپرداخت اقساط ۱۲ ساله خواهد بود.
- شرایط ضامن برای دریافت این تسهیلات نیز معرفی یک ضامن معتبر با فیش حقوقی دولتی یا خصوصی تعیین‌شده است.
- سقف وام در شهرهای مختلف و با توجه به سال افتتاح حساب متغیر است، همچنین با توجه به حداقل پیکر تجمیع درمجموع سال‌های انتظار تعیین میشود. طبق اطلاعیه اعلام‌شده از سوی بانک مسکن سقف وام مسکن برای تمامی حساب پسانداز مسکن جوانان که در سال ۹۷ افتتاح‌شده‌اند در پایان سال پانزدهم ۲۱۳ میلیون تومان، برای شهرهایی با جمعیت بالای ۲۰۰ هزار نفر ۱۷۷ میلیون تومان و در سایر شهرها ۱۴۲ میلیون تومان است. البته سقف وام برای متقاضیانی که می‌خواهند پایان سال پنجم و ششم از تسهیلات استفاده کنند بر مبنای مدت‌زمان انتظارشان محاسبه خواهد شد. به عبارتی سقف وام در پایان سال پنجم برای پایتخت‌نشینان ۹۱ میلیون تومان، برای شهرهای بالای ۲۰۰ هزار نفر جمعیت ۷۶ میلیون تومان و برای شهرهای کوچک‌تر ۶۱ میلیون تومان در نظر گرفته‌شده است. اعطای این تسهیلات در پایان سال ششم برای تهرانی‌ها ۱۰۰ میلیون تومان، شهرهای بزرگ ۸۳ میلیون تومان و برای سایر شهرها ۶۶ میلیون تومان تعیین‌شده است.
- اخذ وام مسکن جوانان از حساب پسانداز مسکن جوانان زودتر از ۵ سال امکان‌پذیر نخواهد بود حتی اگر موجودی حساب بالا باشد. اگر صاحب حساب پسانداز مسکن جوانان بخواهد در پایان سال پنجم تا پانزدهم از سقف تسهیلات استفاده کند باید مبلغ بیشتری را به‌صورت سپرده در حساب قرار دهد. ضرایب لازم برای دریافت سقف وام در پایان سال پنجم برای افتتاح کنندگان حساب سال ۹۷ در تهران ۷.۱۷ برابر حداقل واریز ماهانه، برای شهرهای بزرگ ۵.۹۸ برابر حداقل واریز ماهانه و برای شهرهای کوچک ۴.۸ برابر حداقل واریز ماهانه اعلام‌شده است. به‌طور مثال اگر صاحب حساب بخواهد در پایان سال پنجم از حداکثر سقف وام یعنی ۹۱ میلیون تومان استفاده کند باید مبالغ سقف وام را با ضریب ۷.۱۷ برابر واریز کند.
- پیکر حساب، متوسط موجودی و تسهیلات متعلقه بر اساس واریز ماهانه محاسبه میشود.
- با تقسیم مبلغ پیکر حساب در هر سال سپرده‌گذاری بر عدد ۱۲، متوسط موجودی هر سال محاسبه خواهد شد.
- تسهیلات متعلقه در هر سال سپرده‌گذاری از حاصل‌ضرب ضریب هر سال در متوسط موجودی آن سال به‌صورت جداگانه محاسبه میشود.
- برداشت از حساب پسانداز مسکن جوانان در هر مقطعی بلامانع است اما توجه داشته باشید که متوسط موجودی حساب نباید از حداقل مبلغ تعیین‌شده سپرده‌گذاری توسط بانک مرکزی کمتر شود.
- جهت احداث، تکمیل و یا خرید واحدهای مسکونی می‌توان از این تسهیلات بهره برد.
- درصورتی‌که سن متقاضی وام بیشتر از ۱۸ سال باشد می‌تواند به نام خود یا به نام شخصی که تحت ولایت و قیومیت او است، حساب پسانداز مسکن جوانان باز کند.
- متقاضی می‌تواند حداقل مبلغ سپرده‌گذاری را به‌صورت واریز ماهانه انجام دهد و یا کل واریزی‌های طی ۵ تا ۱۵ سال را به‌صورت سالانه و یا یکجا و در آغاز دوره سپرده‌گذاری کند.
- حداقل مبلغ واریز ماهانه برای سپرده‌گذاری هرساله توسط بانک مرکزی اعلام میشود.
یکی از روش‌های بهره‌مندی از تسهیلات بانکی، افتتاح حساب پسانداز مسکن جوانان است که با رعایت برنامه سپرده‌گذاری ارائه‌شده توسط بانک در مدت‌زمان ۵ تا ۱۵ سال می‌توان از شرایط خاص و استثنایی آن بهره برد. |
- اگر صاحب حساب پسانداز مسکن جوانان از تسهیلات این حساب نظیر وام بهره نبرد در هنگام فسخ حساب نرخ سودی بر اساس نرخ سود سپرده‌های کوتاه‌مدت به او تعلق می‌گیرد.
- امکان تبدیل حساب پسانداز مسکن جوانان به حساب صندوق پسانداز مسکن عادی وجود دارد اما سایر حساب‌های صندوق پسانداز مسکن نمی‌توانند به حساب پسانداز مسکن جوانان تبدیل شوند. بنابراین اگر شخصی بخواهد زودتر از ۵ سال از تسهیلات وام استفاده کند می‌تواند حساب پسانداز مسکن جوانان را به حساب صندوق مسکن تبدیل کند و بعد از گذشت یک سال وام بگیرد.
- اعطای تسهیلات حساب پسانداز مسکن جوانان به ملک در صورتی امکان‌پذیر است که تاریخ صدور پروانه ساختمانی ملک بیشتر از ۲۰ سال نباشد. چنانچه تاریخ صدور پروانه ساختمانی ملک بین ۲۰ تا ۲۵ سال باشد سقف وام این تسهیلات تا مبلغ ۳۵ میلیون تومان قابل پرداخت خواهد بود.
- اگر دارنده حساب پسانداز مسکن جوانان بعد از اتمام مدت‌زمان سپرده‌گذاری اعطای تسهیلات از تسهیلات استفاده نکند می‌تواند از افزایش سقف وام به میزان ۴ درصد در سال و حداکثر تا ۲۰ درصد بهره‌مند شود(البته به‌شرط حفظ حداقل متوسط موجودی در سال پانزدهم).
- انتقال حساب پسانداز مسکن جوانان به بستگان نزدیک مثل پدر، مادر، همسر، فرزند، خواهر و بردار، نوه، پدربزرگ و مادربزرگ امکان‌پذیر است.
- حساب پسانداز مسکن جوانان قابل‌انتقال به شهرهای دیگر خواهد بود. منتها توجه داشته باشید که با انتقال به شهر دیگر سقف وام برمبنای شهر مقصد محاسبه خواهد شد.
- این امکان برای زوجین فراهم است تا با تجمیع امتیاز تسهیلاتی کسب‌شده از حساب پسانداز مسکن جوانان و حساب پسانداز مسکن یکم از سقف تسهیلات بهره ببرند.
- اگر فردی قبلاً از وام صندوق پسانداز مسکن عادی یا یکم و یا وام مسکن جوانان دیگری استفاده کرده باشد به شرطی که وام‌ها تسویه شده و یا ۵ سال از مدت‌زمان آن گذشته باشد می‌تواند مجدداً از وام مسکن جوانان جهت خرید یا ساخت واحد مسکونی استفاده کند.
- افتتاح حساب پسانداز مسکن جوانان برای فرزندان توسط والدین امکان‌پذیر است. قبل از رسیدن فرزند به سن قانونی افتتاح کننده حساب می‌تواند از تسهیلات وام بهره برده و وام را به نام خود دریافت کند.
- حساب پسانداز مسکن جوانان یک حساب نیمه‌متمرکز است لذا برای واریز ماهانه می‌توان از طریق سامانه‌های الکترونیکی مثل اینترنت بانک، موبایل بانک و یا خودپردازهای بانکی اقدام کرد.
- طبق ضوابط حساب پسانداز مسکن جوانان تجمیع دو یا چند فقره حساب پسانداز مسکن جوانان امکان‌پذیر است.
نتیجه گیری
- با افزایش روزافزون جمعیت جوانان و نزدیک شدن آن‌ها به سن ازدواج و عدم توانایی آن‌ها جهت خرید خانه، دولت و بانک‌ها بران شدند تا تسهیلاتی را با عنوان وام مسکن جوانان ارائه دهند.
- امکان استفاده از وام مسکن جوانان و برخورداری از تسهیلات خرید مسکن از چهار طریق صندوق پسانداز مسکن یکم، اوراق ممتاز، صندوق پسانداز مسکن و حساب پسانداز مسکن جوانان امکان‌پذیر است. البته هرکدام از این راه‌ها شرایط مختص به خود را دارند.
- به‌طور مثال نرخ سود اوراق ممتاز ۱۷.۵ درصد اما حساب پسانداز مسکن جوانان ۹ درصد است.
- بازپرداخت اقساط تسهیلات وام مسکن جوانان اغلب ۱۲ تا ۲۰ ساله در نظر گرفته‌شده است.
- سقف وام این تسهیلات با توجه به محل سکونت تعیین میشود بنابراین در شهرهای بزرگ سقف وام تسهیلات بیشتر و در شهرهای کوچک با توجه به شرایط جغرافیایی سقف وام کمتری در نظر گرفته شده است.
منبع: کیلید
